各国家长是怎样培养孩子的理财观？值得家长们学习
每到孩子节日时候，家长一定会通过各种方式让孩子度过快乐的一天，买礼物、逛游乐场、大吃一餐美食等等。其实，给小孩子消费的同时，更是对孩子进行理财教育的最佳时机。在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。家长们对孩子从小进行理财教育，目的在于培养孩子一定的理财意识和能力，绝不是让孩子变为金钱的奴隶。
德国：童话打开金钱之门
一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面，向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。
让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”
这些生动有趣的话语，相信孩子们会从中学到很多人生道理。
美国：3岁开始幸福人生计划
美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。
一般的美国人没有“铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。这样能使孩子认识到，即使出生在富有的家族里，也应该有工作的欲望和社会责任感。
美国人有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。
英国：能省的钱不省很愚蠢
英国人提倡理性消费，鼓励精打细算，他们善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。
在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力； 14至16岁的学生要学习使用一些金融工具，包括如何进行预算和储蓄。
作为发达国家，英国的人这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税率和物价都很高，但人们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民币计算，每人每月能挣3万多元。但他们认为，能省的钱不省很愚蠢。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入，存入银行和储蓄借贷的金融机构。
日本：管理自己的零用钱
日本人主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子利用课余时间在外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。
在孩子渐渐长大后，日本家长会要求孩子准备一本账本，用于记录每个月零用钱收支情况。 让孩子学会赚钱、花钱、存钱，与人分享钱财。借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入日本少年儿童整个教育之中，使孩子生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，逐渐形成了善于理财的品质和能力。
法国：给孩子开设账户
法国的家长们认为，应该给自己的孩子发放零用钱，他们认定，即便是小学生，都会有各自特殊的消费需要，同样需要一笔开销，对此家长理应予以尊重和支持。 法国的父母在孩子三四岁的时候就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，让他们学会区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的“有机关系”，不知不觉让他们建立理财的意识。
法国家长们认为，让孩子早早拥有属于自己的“私房钱”，有利于培养孩子经济上一定的独立性。他们还鼓励孩子将这笔看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子交流感受，帮他们分析消费是否合理，让孩子从中获取经验，汲取教训。 随着孩子的消费欲望和消费种类的增加，法国家长给孩子的零用钱也适当地提高。
法国家长大多在孩子10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行账户，并划入一笔钱，而且这笔钱是不少的，有的会有上千甚至数千法郎。之所以这样做，他们是想让孩子从小就学会明智、科学，而不是机械、盲目地理财。
澳 洲
澳大利亚父母教育孩子的核心，体现在“自力更生”一词。对孩子的教育，大到人生追求、小到生活自理，无不体现出这个原则。而与生活密切相关的金钱方面的教育，则很有他们的一套方法。
在满足孩子的生活学习需求之外，澳洲父母很少轻易给孩子过于奢侈的物质享受。他们强调如此一个观念——现在的钱是父母挣的，孩子没有权利随便花父母的钱，要想自由支配金钱，只能是自己挣的。这个原则，很小的孩子也一样遵守。
每次带孩子外出购物，基本原则之一就是孩子们不能想买什么就买什么。孩子3岁时，已经很喜欢自主地从琳琅满目的商品架上，开心地把一样样他喜欢的东西放进购物车里，看到他们开心的模样，还真不忍心扫他的兴。但是，家长还是应该认真的跟他说，买这些东西需要很多钱、爸爸妈妈挣钱不容易、有些东西并不一定要一次买齐。孩子则半懂不懂，偶然也会撒娇甚至发脾气，但家长还是要坚持着，无论孩子怎么哭闹，都不退让。坚持就会胜利，孩子就会逐渐养成了好习惯，买东西之前总要征得家长的同意，而且每次只能买一定数量的东西。
澳洲的幼儿园一般从大班开始教有关钱的知识，认识钱是什么、有什么用，如何管理钱等。
澳洲的父母认为，孩子们终究有一天要独立打拼世界，与其那时候再开始面对困难挫折和彷徨无措，还不如在父母的监督下开始摔打滚爬，早早练出一身面对人生历练的本事。
瑞 典
在瑞典，有些人被短信借贷的迅速和不需担保所吸引，却看不到背后高达2000%的高利，有些人欠债购物失控，每月收入除了必要的生活费外被强行抵债……这些个案我们并不陌生，也增加了我们培养孩子“财商”的紧迫感和压力。
钱的来源
孩子们对“财”最直接的体会很可能是钱。
举个家长教育孩子的例子：女儿3岁时，我第一次问她钱的来源，回答是从银行来的。 那时她经常和我们一起去银行谈贷款，就美好地认为只要去银行就会有钱了。我解释说：“爸妈必须上班才能有钱，挣来的钱叫工资，这样才能买喜欢的东西。 如果没工作银行是不会借钱给我们的，借的钱也要还，如果不还，会有很大麻烦。”
还是通过家长教育来说明：3岁生日时，女儿有了自己的第一个钱包和玩具超市，但总觉得和现实有差距，没有真实的购物体验很没劲。我和孩子他爸同意让她自己选购酸奶和果汁，从小被合理满足购物欲的女儿性格比较平和，从没无理取闹乱买东西，也能听从我们建议。快4岁时，第一次拿自己的钱包去超市，第一次投币选购喜欢的东西，自己把硬币放在儿童购物车，购物结束记住取回，整个过程非常开心。
以后的计划
6岁时，瑞典孩子每周会有20到25克朗的零花钱，据统计70%的孩子都有这种零花钱。这个数目恰到好处， 散装糖果约70克朗一公斤，包装的3块20 克朗，一些巧克力每块20多克朗，自动售货机的小玩具10克朗一个。可以选择散装或块装糖果，还可以省下来买好点的巧克力。在选择、自律、积蓄和责任上，将面临更具挑战的细节培养。
不管怎样，对钱的健康心态比钱本身和理财的技巧更重要，节省但不吝啬，重要但不拜金，贫贱不移，富贵不淫。
荷 兰
荷兰的孩子通常是在4岁开始接受“钱”的观念，他们开始有自己可支配的零用钱。当然在孩子还不能自己独立工作之前，父母有责任支付孩子正常之需，除此而外，也会为他们提供挣钱的机会（只限于家里）。以4岁孩子为例，看他们是如何得到并支配自己零用钱的。
获得零用钱
一部分是长辈给予，这个数量不能太多，通常一周是20或50欧分，一部分是由孩子的劳动获得，比如你可以让孩子帮你在花园里干活，也可以让他帮你在厨房适当工作（在安全的前提下），每次工作支付他20或50欧分，但是，每个月的数额要有限制，最好不能超过4个欧元（随着孩子年龄的增加数额也要增加）。
这样做，主要就是要让孩子懂得只有劳动才会换来钱，进而让孩子爱上劳动，所以孩子从长辈那里得到的钱最好远远少于挣到的。
学会攒钱
给孩子一个储蓄罐，让他把自己的钱都放进去，定期拿来出数一数，这样做可以教孩子数数，带着对自己钱的兴趣去数数，肯定学得很快，也能让孩子懂得积少成多的道理，同时让孩子懂得付出的劳动越多，得到的报酬也越多，当然孩子的耐心也在这其中得到了很好的培养。
学会消费
孩子钱攒够一定数量（如半年后），带他到商店让他把自己的钱花出去，商店由父母选择（可以控制一下所买东西的范畴），但在商店里，即使他买的东西毫无用处父母也不要干预他如何支配自己的钱。
不没收孩子的钱
父母在任何情况下都不要把孩子的钱拿回来，这样会让孩子有巨大的挫败感，同时，孩子也会失去对别人的信任。
培养宝宝财商的误区
误区一：“哭穷”限制孩子花钱
蔡女士的女儿佳佳（化名）在幼儿园读大班，别的小朋友穿了什么新衣服、靴子，买了什么新玩具，佳佳回家就又哭又闹，缠着妈妈给她买。这样下来，佳佳一个人一个月的花销差不多是妈妈一个月的工资了。经过慎重考虑，妈妈决定采用“哭穷”教育。去买东西时，故意让佳佳看看空钱包，并唉声叹气地说：“没钱了。”该交水电费时，妈妈故意让佳佳跟着，眼睁睁地看着钱交到别人手里。一个月后，佳佳果然省了不少钱，很少再乱要钱买东西了。
“哭穷”教育收到良好效果，妈妈很高兴。可没过多久，新问题出现了。佳佳是明显省钱了，可逐渐变得抠门了。和小朋友玩时，她不愿把自己的玩具与别人共享，理由是：我家没钱，玩坏了就买不起了。孩子的小气行为让妈妈头疼，而且她又发现家里的空饮料瓶越来越多，都快变成垃圾场了。“我家没钱，我捡空瓶子回来好卖钱。”佳佳一脸无辜地说。
专家的话：其实，这种“哭穷教育”方法在教育的开始阶段，可能会起到节约的效果。但时间一长，孩子会变得吝啬起来，有的孩子甚至会因为担心家庭的经济变得敏感、变得自卑。孩子因为担心要用钱，变得不爱和同伴一起玩，长此以往会对孩子的交往、心理造成负面影响。对待“钱”的问题上，家长要用“健康”的心态，教会孩子合理用钱。当孩子已经有了一定的生活能力后，有的家长仍把钱管的死死的，这就不足取了，这会剥夺了孩子很多的学习锻炼机会。
你不妨可以这样做：
1、通过游戏，认识钱币。
通过元、角、分的换算游戏，认识钱币，不光是让孩子说得出钱币的面值，还应知道它们所代表的实际价值。如乘公共汽车时，让孩子去投币箱投币，知道有空调的公交车票比没空高的的贵。也可以让孩子去买雪糕，知道不同品牌的雪糕，价格是不一样的。待孩子熟悉元、角之后，还可以接着教他认识十元、二十元、五十元，或者认识十元。总之，应根据孩子对钱币的实际加深认识，也可通过购物游戏，让孩子学会换算关系，感受到了快乐。
2、把钱的支配权交还给孩子，懂得分辨“需要”和“想要”。
利用储蓄罐来存钱，这是一种非常古老的方法，但对于孩子却很有吸引力。在选择储蓄罐时，建议家长和孩子自己一起动手做，这会大大增加孩子对存钱的兴趣和决心，还可以和孩子一起给储蓄罐上锁，在四周贴上各种纸币和硬币的图案，让孩子存钱的同时，学会认识各种面额的人民币。如购物时，可以事先让孩子列一张购物清单，培养孩子养成精打细算，从长计议的好习惯，避免购物冲动。当父母和孩子共同面对一样不需要买的玩具时，不要说你付不起钱购买，而是要说玩具的需要性不大，否则只是在回避教导孩子价值观的责任，也会使孩子对家庭的经济条件产生困惑和不安。
3、培养孩子做事的计划性。
另外你还可以给孩子建立一个小账本，小账本上面写上孩子的名字或贴上孩子喜欢的标志，小账本要记录每次孩子的存钱数目，时间以及钱的来源，同样对孩子每次花的钱也要记下它的时间、用途和数目。对每次给孩子的钱，要帮助孩子在事先准备的记帐本上记好。如积攒多了，孩子不便保管时，可单独存入银行，或家长代为保管。在这个过程中，将步骤、细节以及一系列的专用名词如：开户、密码、利息等解释给孩子听，让孩子对银行和存款有初步的了解，这对他将来理财有很大的帮助。
误区二：家长盲目给钱让孩子以“钱”为上
有个妈妈想让女儿体会劳动养活自己的道理，把她每天要求女儿所做的家务、自我服务和学习等项目一一标上各种不同的价格，这些钱合起来，孩子乐开了怀，以后每做一件事，就要谈报酬……
孩子做家务按劳分钱，本无可厚非，但由于孩子对金钱的认识、理解还比较粗浅，长期用钱来支付家务的报酬，很容易养成孩子一切朝“钱”看的功利思想，不利于孩子健康成长。
你不妨可以这样做：
1、让孩子有选择做一些力所能及的家务，享受做家务的乐趣。
其实，做家务也要让孩子“投其所好”地选择，正由于家务是孩子自己选择的，孩子做事的积极性大大提高，即使简单的剥豆，孩子也可发挥自己的创意，在豆豆上打洞后，用细绳将豆豆穿起来，做成一串别致的配件来打扮自己，增添了不少生活情趣。
2、让孩子知道钱来之不易。
家长可给孩子讲讲或带孩子看看自己的工作情形，让孩子知道家长工作辛苦、挣钱不易，同时让他们懂得只有劳动才有收获，教育他们珍惜父母的劳动。
3、减少钱对孩子的诱惑力。
有些父母喜欢把金钱当作是奖励孩子的犒赏，所以就告诉孩子：“如果你今天帮忙洗碗，我就给你一元钱。”虽然这是一种鼓励的方式，但家长在运用此方式时特别小心，应避免不断提高筹码以及养成孩子习惯得到奖金的模式，否则一旦没有奖金诱惑，孩子就容易失去做事或用功的动力。因此，在运用金钱与孩子互动的过程中，家长应谨慎拿捏分寸，不要让孩子会错意，让金钱成为杀伤孩子的工具。
4、指导孩子正确使用零花钱。
如帮孩子制定一个零花钱的小计划，列出哪些是必须买的，哪些是可买可不买的；告诉孩子怎样把省下来的钱用到最需要的地方；引导孩子有意义地使用钱如给灾区捐款献爱心等。
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