公务员考试申论热点解析：发展商业养老保险
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【热点背景】
2017年6月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确将全面推动商业养老保险的发展，包括支持商业保险机构为个人和家庭提供差异化养老保障，发展老年人意外伤害、长期护理养老保险，建立医养结合等养老服务保障体系;加快个人税收递延型商业养老保险试点，支持商业养老保险机构参与基本养老保险基金管理，等等。
【权威论述】
商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’，必须确保这些资金安全可靠运营。
——李克强
商业养老保险关乎就业养老等民生大事，关乎中华民族的发展未来。
——李克强
要从根本上适应人口老龄化和就业形态新变化，满足人民群众日益增长的养老保障需求，必须进一步完善社会养老保障体系，而商业养老保险是其中的重要组成部分。
——李克强
【现状分析】
商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。近年来，我国老龄人口占比不断提升，老龄化问题凸显，灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断出现，养老保障压力日益加大。但商业养老保险发展仍相对滞后，产品和服务供给不足，覆盖面很小，难以有效满足人民群众通过商业养老保险提升整体养老保障水平的客观需求，难以充分发挥对社会保障事业和经济社会发展的支持作用。
从国际上来看，养老保障体系大多由政府、企业、个人三方共同承担建设，也就是业内常说的“三支柱”体系。“第一支柱”由政府发起并承担责任，在我国是基本养老保险制度;第二支柱一般由企业发起，企业和职工共同缴费，主要体现为企业年金;第三支柱是个人自愿建立的养老计划，以居民投保商业养老保险为主。我国的养老保障体系中，目前基本养老“全覆盖、保基本”的目标已初步实现，但二、三支柱发展相对滞后，距离“多层次、可持续”还有一定的差距。
【存在不足】
商业养老保险发展相对滞后，既有行业自身原因，也有外部环境因素。
从内部看，存在三个短板：一是技术短板。精算技术是商业养老保险发展的核心技术。商业养老保险存续期长达数十年，涵盖投保人整个生命周期，保险公司经营既要考虑长寿风险，又要考虑汇率、利率、国债收益率等经济因素影响，精算技术的优劣，对于合理设计产品，有效管控风险具有重大影响。与发达国家相比，我国精算技术还有一定差距。
二是人才短板。商业养老保险专业性强，需要大量专业技术人才。从商业养老保险发展需求看，当前行业整体人才储备不足，包括精算、投资、风险管控等方面的专业人才都比较缺乏。
三是规制短板。在监管政策方面，针对长期资产负债匹配管理、长期风险管控等法规制度仍有待健全和完善;在管理制度方面，保险公司在产品开发、风险管控等方面的制度建设还有待加强。总体来看，商业养老保险创新不足，产品同质化现象还比较严重，无法有效满足群众对商业养老保险不同层次的需求。
从外部看，存在三个不足：
一是商业保险意识还不够高。大多数老百姓把保险作为一种消费，认为未来养老安排还是很遥远的事情，缺少主动投保并管理养老风险的意识。二是政策支持力度还不够大。从国际经验看，税收优惠是撬动商业养老保险发展的最有效途径，但目前我国相关政策尚未落地。三是购买力还不够强。虽然我国人均GDP已超过8000美元，但我国低收入人口还占有一定比例。整体看，购买商业养老保险的能力还不够强。
【基本原则】
基本原则。
坚持改革创新，提升保障水平。以应对人口老龄化、保障和改善民生为导向，坚持专注主业，深化商业养老保险体制机制改革，激发创新活力，增加养老保障产品和服务供给，提高服务质量和效率，更好满足人民群众多样化、多层次养老保障需求。
坚持政策引导，强化市场机制。更好发挥政府引导和推动作用，给予商业养老保险发展必要政策支持，创造良好政策环境。充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体及相关业务特色化、差异化发展。
坚持完善监管，规范市场秩序。始终把维护保险消费者合法权益作为商业养老保险监管的出发点和立足点，坚持底线思维，完善制度体系，加强监管协同，强化制度执行，杜绝行政摊派、强买强卖，营造平等参与、公平竞争、诚信规范的市场环境。
【参考对策】
第一，商业保险机要为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，积极提供企业和职业年金计划产品和服务。大力发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险，逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系。探索发展针对无子女、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划。
第二，要确保商业养老保险资金安全可靠运营，实现保值和合理回报。鼓励商业养老保险资金以投资新建、参股、托管等方式兴办养老机构，支持发展适应养老机构经营管理风险要求的责任保险。
第三，要加大政策扶持，落实好国家支持保险和养老服务业发展的相关财税政策，加快个人税收递延型商业养老保险试点，支持商业养老保险机构有序参与基本养老保险基金投资管理，为商业养老保险资金参与国家重大项目和民生工程等建设提供绿色通道和优先支持。加大监管力度，督促保险机构提高服务质量，维护消费者合法权益，切实防控风险。
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