银行从业2017个人贷款：对贷款人的贷后监控

我爱学习网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“银行从业2017个人贷款：对贷款人的贷后监控”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。

对贷款人的贷后监控

(一) 经营状况监控

经营风险主要体现在：

① 经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态;

② 业务性质、经营目标或习惯做法改变;

③ 主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势;

④ 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;

⑤ 不能适应市场变化或客户需求的变化;

⑥ 持有一笔大额订单，不能较好地履行合约;

⑦ 产品结构单一;

⑧ 对存货、生产和销售的控制力下降;

⑨ 对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失;

⑩ 在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度;

⑪ 购货商减少采购;

⑫ 企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理;

⑬ 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系;

⑭ 出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产;

⑮ 厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线;

⑯ 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整;

⑰ 借款人的产品质量或服务水平出现下降;

⑱ 流失一大批财力雄厚的客户;

⑲ 遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难;

⑳ 企业未实现预定的盈利目标。

(二) 管理状况监控

企业管理状况风险主要体现在：

①企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责。

②最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧;职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养。

③管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守。

④管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的行业经验和管理能力(如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力)，导致经营计划没有实施及无法实施。

⑤董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响。

⑥借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化。

⑦中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。

(三) 财务状况监控

企业的财务风险主要体现在：

①企业不能按期支付银行贷款本息;

②经营性净现金流量持续为负值;

③产品积压、存货周转率下降;

④应收账款异常增加;

⑤流动资产占总资产比重下降;

⑥短期负债增加失当，长期负债大量增加;

⑦银行账户混乱，到期票据无力支付;

⑧企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损;

⑨不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象;

⑩财务记录和经营控制混乱。

除上述监控内容外，银行应核实企业提供的财务报表。

(四) 与银行往来监控

与银行往来异常现象包括：

①借款人在银行的存款有较大幅度下降;

②在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要);

③对短期贷款依赖较多，要求贷款展期;

④还款来源没有落实或还款资金为非销售回款;

⑤贷款超过了借款人的合理支付能力;

⑥借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款;

⑦借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。

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