加拿大留学
在加拿大买房时，如果不能全款付清则需要申请银行贷款。当因为各种原因终止贷款时，银行是会收取贷款违约金的。那么关于这笔违约金你了解多少呢?让我爱学习网小编解释给您看看吧。
为什么会被收违约金?
大部分房屋抵押贷款都设置了一个合同退出时的违约金，原因是补偿贷方预期的利润损失，以及建立和中断贷款的费用。举例来说，你购买了RBC银行或CIBC银行的股票，股票价值的高低取决于银行的资产负债表(Balance Sheet)，而令资产负债表上升的重要途径之一就是贷方对借出去的贷款收取利息。也就是说，如果借方承诺借钱5年，银行就指望收这5年的利息来进账了。假如借方中断合同，借方需要补偿银行的部分进款损失。
通常来说，银行对按揭贷款的违约金有两种方法收取：三个月的利息或者利差法(Interest Rate Differential，简称IRD)，以两种计算方式中金额较多的那一种来执行。如果一名购房者要提前中断浮动利率的贷款，违约金就是3个月的利息。举例来说，假如你每月还款2000元中有50%是用来支付利息，你就会被收取大约3000元的违约金——外加解除抵押费(Discharge Fee,这笔费用在你选择转贷款到另外一家银行时，会由原银行收取)，以及行政成本费(Administration Charges)。但假如你的房屋贷款是固定利率的话，就会用IRD方法计算违约金。
不同贷方在用IRD计算违约金时，由于其政策不同，得出的结果不同。其中有一个问题涉及贷方在计算违约金时，是如何处理折扣率(Discount Rate)的。因为一些贷方会把你当初以一定的折扣率省下来的钱重新加回去计算。举例来说，虽然你从贷方拿到了2.99%的5年期固定利率，但你因中断贷款产生的违约金可能会基于公布利率(Posted Rate)来进行计算——这一利率当前是4.64%。
简单来说，也就是因为你违背了合同，你不得不归还当初的折扣。为了进一步更好的理解，下面以健身房会员卡举例：会员卡正常的价格是每月50元。经过讨价还价，你以每月20元的价格办了会员卡。8个月后，你要搬家，不得不取消和健身房的合同。结果，健身房不仅要收你200元作为罚金——这是剩余4个月你欠的正常会员费，并且还要收你240元——这是你过去8个月里以折扣价获得会员卡后，省下的钱。
Gargani认为，以上这些贷款违约金的算法对加拿大的购房者不公平，但人们毫无办法。事实上从2011年后期开始，加拿大联邦政府就试图将房屋贷款违约金的计算问题标准化，产生过很多有关修改IRD的讨论——就算无法标准化，至少令违约金的计算更容易理解，但是这些努力都没有结果。Gargani遗憾地表示，尽管从2008年美国次贷危机后，很多贷款相关的规则都变了，但贷款违约金计算方式这一块没有改进。因此消费者选择房屋贷款前，一定要了解清楚借款银行的贷款违约金计算政策。
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